파산과 개인회생의 차이점 총정리 (2025년 기준)

 

재정적으로 극단적인 상황에 처했을 때, '파산'과 '개인회생'은 마지막 수단처럼 여겨집니다. 하지만 두 제도는 명확한 차이가 있으며, 상황에 따라 선택에 신중함이 필요합니다. 이 글에서는 2025년 기준으로 파산과 개인회생의 차이점, 절차, 조건, 장단점 등을 총정리하여 알려드립니다.

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🔍 파산과 개인회생의 핵심 비교

               구분                                            파산                                                                개인회생

목적	변제능력 상실 → 모든 채무 면책	일정한 수입으로 채무 일부 변제 후 면책
대상	소득이 없거나 부족한 사람	꾸준한 소득이 있는 사람
채무액 기준	제한 없음	무담보 채무 10억 이하, 담보부 15억 이하
절차 기간	약 6개월~1년	약 3~5년(변제 기간 포함)
재산 처분 여부	대부분 처분됨	기본적으로 유지 가능
면책 여부	법원이 면책 결정 시 전액 탕감	일부 변제 후 잔액 면책
신용회복 가능성	상대적으로 느림	상대적으로 빠름
신청 비용	저렴	상대적으로 높음
기록	금융기관에 5~10년 기록	5년 내외 기록

 

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🧾 파산이란?

파산은 채무자가 더 이상 채무를 감당할 수 없는 경우 법원이 모든 재산을 정리한 후, 채무를 면책시켜주는 절차입니다.

✅ 신청 자격

• 현재 소득이 없거나 극히 적은 경우
• 부양가족이 많아 채무 변제가 불가능한 경우
• 채무금액과 상관없이 변제불능 상태일 때 가능

✅ 주요 특징

• 재산은 대부분 처분됨
• 면책 결정이 나면 모든 채무에서 해방
• 채권자들의 강제 집행에서 보호받을 수 있음

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💳 개인회생이란?

개인회생은 일정한 소득이 있는 사람이 법원을 통해 일정 기간(3년 또는 5년) 동안 채무를 일부 변제한 뒤, 나머지 채무를 탕감받는 제도입니다.

✅ 신청 자격

• 정기적인 소득이 있어야 함 (근로소득, 연금, 사업소득 등)
• 무담보채무 10억 이하, 담보부채무 15억 이하

✅ 주요 특징

• 재산 유지 가능 (차량, 주택 등)
• 최대 90% 이상 채무 감면 가능
• 채권자 동의 없이 진행 가능

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⚖ 어떤 제도가 나에게 맞을까?

상황추천 제도

소득이 전혀 없음	파산
재산도 거의 없음	파산
일정한 월급이 있음	개인회생
자녀나 가족을 부양하고 있음	개인회생 (재산 보존 목적)
일부라도 채무 변제가 가능	개인회생
단기적으로 채무 해결 원함	파산

 

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📂 파산과 개인회생 절차 요약

📌 파산 절차

1. 파산신청 접수
2. 법원의 파산결정
3. 재산 조사 및 처분
4. 채권자 집회
5. 면책 심문 및 결정
6. 채무 완전 탕감

📌 개인회생 절차

1. 개인회생 신청 접수
2. 개시결정 (3개월 내외)
3. 변제계획안 제출
4. 변제 개시 → 3년~5년간 상환
5. 변제 완료 후 면책 결정

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✅ 파산과 개인회생의 장단점

🌟 파산의 장점

• 전액 채무 탕감 가능
• 빠른 면책으로 심리적 부담 해소

⚠ 파산의 단점

• 재산 상실
• 사회적 낙인, 금융거래 제한

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🌟 개인회생의 장점

• 재산 유지 가능
• 근로소득 기반 경제활동 지속

⚠ 개인회생의 단점

• 3~5년간 성실한 변제 필요
• 기간 동안 신용카드, 대출 불가

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💬 자주 묻는 질문(FAQ)

Q. 파산하면 국가가 대신 갚아주는 건가요?

👉 아닙니다. 국가가 대신 채무를 갚아주는 것은 아니며, 법적 절차를 통해 채무를 없애주는 것입니다.

Q. 개인회생 중에는 대출이나 신용카드 사용이 가능한가요?

👉 불가능합니다. 회생 기간 동안에는 신용 거래가 제한됩니다.

Q. 파산 후에도 일상생활은 가능한가요?

👉 가능합니다. 단, 신용 거래 제한, 일부 직업 제한이 있을 수 있습니다.

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🧭 마무리: 회생과 파산, 어떤 길이든 회복을 위한 한 걸음

개인회생과 파산은 모두 인생의 실패가 아닌 회복의 시작입니다.

단기적인 어려움을 딛고 다시 일어설 수 있는 제도이므로, 자신의 상황을 명확히 파악한 후 전문가와 상담하는 것이 중요합니다.

단순히 채무에서 벗어나는 것을 넘어서 더 나은 재정 습관을 만드는 계기로 삼아보세요.